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一流理财规划效果惊人普通家庭6年实现换房

2019-08-15 11:18:45来源:励志吧0次阅读

"一流理财规划"效果惊人 普通家庭6年实现换房

理财师

建行和平支行房金部客户经理范建龙

客户概况

梅小姐,28岁,结婚两年,未来没有要孩子的计划。

因为他们的房屋是贷款的,而且以后还想换房,所以她总感觉现在这种理财方式压力很大。

目前夫妻二人月收入共计4500元,每月生活费1500元,月定期存款1000元,月基金定投1000元(2只),每年保险费7000元(2人)。梅小姐月还公积金600元(丈夫公积金800元)。

目前有存款3万元,贷款还剩下本金5万元+利息(还要13年才能还清),现在每月只还600元,因为丈夫公积金每月有800元,所以未来13年不需要动用现金。固定基金投入17500元。

梅小姐想咨询,现在是不是应该先存钱把现在的贷款还了?而且她前两年还办了中德房屋贷款(合同15万元),但是还没有存钱,想询问该什么时候开始存钱。

理财规划

假设条件:存款定期利率2.52%;基金收益5%;生活费用增长率3%;收入增长率3%;公积金贷款利率3.87%;中德住房储蓄贷款利率3.33%;公积金缴存率15%;契税3%;维修基金1%;6年后夫妻二人公积金余额为3万元。

根据住房公积金贷款政策和梅小姐家庭的实际情况,建议梅小姐现在可以不必用存款把剩余的贷款都还清。通过理财规划只要用6年的时间,就可以圆了梅小姐换房的梦想。具体理财规划如下:

建议梅小姐基金投资要侧重债券型基金,按照梅小姐现有的理财习惯,6年后的投资收益合计219903元,包括:定期存款可达到112531元,基金投资收入可达到107372元。

6年后将丈夫的剩余贷款本金14505元还清,并用梅小姐夫妇二人的公积金可合贷款56万元20年(按照收入增长率来计算当时夫妻二人合计的公积金月缴额可由1400元提高到1671元)的方式购置新房,所需资金有:还剩余贷款14505元、公积金贷款两成首付14万元、契税21000元、维修基金7000元、担保费6563元,合计189068元。

经计算6年后总投资收益扣除总购房所需资金后可剩余30835元。贷款后第一个月用现金3355元归还贷款,从第二个月自动从夫妻二人的住房公积金余额中代扣,再加上每月缴存1671元,30000元公积金余额可归还17个月

,从第18个月起将月供3355元减月缴公积金1671元的差额1684元用现金的形式存入代扣卡中即可。

与此同时,我们建议梅小姐现在将中德合同拆分为5万元和10万元两个合同,将每月剩余的可支配收入417元(月收入4500-生活费1500-月定期存款1000-月基金定投1000-月平均保险费7000÷12=417)开始存入中德住房储蓄合同额为5万的账户中,经计算到6年后可配贷5万元加上剩余的3万余元的资金可有达8万余元的资金用于新房的装修所需费用。中德贷款2.5万元6年月供为383元。当时的月收入5373元,扣除月生活费1791元和月平均保险费583元(7000÷12)后还剩3000元,多于18个月后公积金住房贷款每月要用现金归还的1684元和中德贷款月供383元的合计数2067元。

通过上述规划,梅小姐可以实现“不降低生活水准而实现生活目标”的理财观念。

文章来源:津报-城市快报

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